Dyrare vård ger dyrare försäkringar
Tiotusentals finländare med privata sjukkostnadsförsäkringar har de senaste åren fått se sina premier skjuta i höjden. Dyrare vård gör många försäkringar olönsamma för försäkringsbolagen.
Praktiskt taget alla finländska försäkringsbolag har de senaste åren gjort rejäla höjningar av premierna på sjukkostnadsförsäkringarna. I vissa fall har också försäkringsvillkoren ändrats, som att självriskandelen stigit.
Hur stora förhöjningarna är varierar mellan olika bolag och även mellan enskilda försäkringar. Marjo Ylönen på försäkrings- och finansrådgivningen Fine bedömer att det handlar om årliga förhöjningar på 5–15 procent. Det är klart över den allmänna prisökningen i samhället.
Försäkringsbolagen motiverar prishöjningarna med högre vårdkostnader, något som gjort äldre sjukkostnadsförsäkringar olönsamma; intäkterna från kundernas premier täcker inte vårdutgifterna.
– Praktiskt taget allt inom vården har blivit dyrare, från läkemedel till läkarbesök och olika undersökningar. Det gäller inte bara den privata vården utan också den offentliga, säger Katja Kerke, vd på Aktia Livförsäkring.
Som exempel tar hon sjukhusens poliklinikavgifter som vid årsskiftet steg från 32,70 euro till 41,70 euro, det vill säga omkring 30 procent.
Lägre Fpa-ersättning
Aktia Livförsäkring skickade i slutet av fjolåret brev till tusentals kunder där man motiverade prishöjningarna.
– Om resultatet under en längre tid är negativt har försäkringsbolaget rätt att höja premien utöver höjningarna i levnadskostnadsindex.
En orsak till att pressen på de privata sjukkostnadsförsäkringarna ökat är att även Fpa-ersättningen sjunkit. Vid årsskiftet höjdes patientens självriskandel för läkemedelskostnader.
Ytterligare en orsak till de ökade kostnaderna är att vården utvecklats mycket de senaste årtiondena. Nya vårdformer och laboratorieundersökningar har introducerats. Till exempel har användningen av dyr magnetundersökning ökat klart.
– De yttre omständigheterna har ändrats radikalt, vilket försäkringsbolagen inte kunde förutse när försäkringarna beviljades, säger Katja Kerke.
Nya alternativ
För två år sedan slutade Aktias Livförsäkring sälja nya sjukkostnadsförsäkringar och Aktia erbjuder i stället kunderna försäkringar från Folksam. Bolaget insåg att man som liten aktör har svårt att få lönsamhet i verksamheten.
Andra försäkringsbolag har hanterat situationen på annat sätt. Till exempel tog försäkringsbolaget If till en drastisk åtgärd och började vid årsskiftet säga upp ett helt försäkringsbestånd. Åtgärden som berör 28 000 kunder torde vara unik i Finland.
Tero Hoikkala som är ansvarig direktör för If:s personförsäkringar säger i ett pressmeddelande att den aktuella försäkringstypen skapades i mitten på 1980-talet för det dåvarande samhällets behov.
– Nya försäkringar slutade säljas redan i början av 2000-talet men äldre försäkringar har fortsättningsvis varit i kraft. För dem har premierna höjts kontinuerligt, vilket orsakat klagomål från kunderna, säger Hoikkala.
If erbjuder nu i stället sina gamla försäkringstagare en ny försäkring som är bättre anpassad till dagens kostnadsnivå – det vill säga dyrare för kunden.
Bättre kontroll
De stigande vårdkostnaderna har gjort att vissa försäkringsbolag startat egna sjukhus. Till exempel OP har grundat Oma Sairaala och Lokal Tapiola samarbetar med Diacor. Det ger försäkringsbolaget större kontroll över, och insyn i, vårdkostnaderna.
Katja Kerke på Aktia Livförsäkringar säger att det finns en tendens att privata läkarstationer ordinerar mer vård och fler undersökningar om klienten har en försäkring. Ändå vill hon inte direkt säga att det görs onödiga undersökningar bara för att försäkringsbolagen betalar.
Enligt Kerke har Aktia Livförsäkringars kunder inte reagerat i någon större omfattning på de höjda premierna.
– Några har tagit kontakt, men ganska få. Det känns som om kunderna har förståelse.
Enligt Marjo Ylönen tog 135 personer i fjol kontakt med Fine i frågor som gällde ändrade avgifter och villkor i sjukförsäkringar. Några fall har gått till avgörande i Försäkringsnämnden, som dock konstaterat att förhöjningarna varit motiverade.