Privatlån lockar trots risk och ränta
Olika marknadsplatser för lån mellan privatpersoner, utan inblandning av banker, blir allt vanligare.– En måttlig reglering skulle ge branschen ökad trovärdighet, säger Mirja Palola, vd på Fixura.
För tre år sedan berättade HBL om Vasaföretaget Fixura som för samman personer som behöver låna pengar med personer som kan låna ut pengar. Sedan dess har verksamheten vuxit snabbt, nya företag har kommit till och Fixura har varje år flerdubblat sin omsättning trots att lånekundernas räntor kan gå upp till 32 procent.
I början av juni öppnade Fixura ett kontor i Helsingfors. Senare i sommar står Sverige i tur, därefter Tyskland och så småningom också andra europeiska länder. Enligt vd Mirja Palola är det anonymiteten som lockar lånekunderna.
– Folk tycker det är bra att inte behöva gå till banken och redogöra för vad man behöver pengar till.
En annan orsak till populariteten är enligt Palola att låntagare och långivare själva sinsemellan slår fast villkoren, det vill säga räntenivån och återbetalningstiden, enligt vad den egna ekonomin tillåter. Hon konstaterar vidare att det nu för tiden inte alltid är lätt att få konsumtionslån via vanliga banker och att räntan på snabblån också är hög.
– För placerarkunderna lockar den höga avkastningen, en relativt liten risk och ett jämnt kassaflöde, det vill säga intäkter varje månad eller ännu oftare om placeringsportföljen är stor.
Du säger att risken är relativt liten. Är det verkligen så om man lånar ut pengar åt vilt främmande människor?
– Vi klassificerar lånekunderna enligt ett poängsystem. Utifrån det kan placeraren välja om han eller hon enbart lånar till femstjärniga kunder med högsta betalningsförmåga, eller också till trestjärniga kunder mot en högre ränta. Vi sprider också placeringarna i flera lån för att minska risken för kreditförluster.
Hur mycket problem, till exempel betalningsstörningar, förekommer?
– Överraskande lite. Vi granskar kunderna och den som har betalningsanmärkningar får inte låna. Visst finns det lån som går till utmätning, men utmätningsprocessen är effektiv och den vägen får långivarna i regel sina pengar tillbaka.
Enligt Palola har kreditförlusterna i de lån Fixura förmedlat varit under en procent. Å andra sidan är utmätningsprocesser utdragna samtidigt som företaget är relativt nytt, varför det kan finnas en viss eftersläpning i siffran.
Fixura har under sina fyra verksamhetsår förmedlat lån för totalt 28 miljoner euro. Största delen av placerarna är österbottningar medan låntagarna kommer från alla delar av landet. Genom etableringen i Helsingfors räknar man med att få större spridning också på långivarna. Företaget har totalt 30 000 registrerade kunder.
Ingen övervakning
I HBL:s artikel från 2011 konstaterades att branschen inte lyder under någon myndighetskontroll. Så är det fortfarande. För egen del skulle Palola uppskatta en lätt reglering eftersom det skulle ge branschen större trovärdighet.
– Den stora frihet vi har i dag innebär också ett stort ansvar. En aktör som inte har rent mjöl i påsen eller saknar tillräckliga kunskaper förstör lätt för hela branschen.
Terhi Lambert-Karjalainen, informationschef på Finansinspektionen, konstaterar att person-till-person-lånen är en verksamhet som kommit i kläm i myndigheternas reglering.
– Olika slag av reglering är dock under arbete, också på EU-nivå. Därför har Finland hittills haft en avvaktande inställning. En gemensam EU-reglering vore att föredra eftersom det handlar om verksamhet som lätt når över landsgränserna, säger hon.
På Konkurrens- och konsumentverket håller man verksamheten under uppsikt, trots att den inte lyder under konsumentskyddslagstiftningen. Juristen Rikhard Merikoski säger att det "i någon mån" kommit klagomål på branschen – även på Fixura.
– Fyra hittills i år, för att vara exakt. Frågan är sedan om det är mycket eller litet i relation till antalet kunder, säger Merikoski.
Klagomål på branschen har närmast gällt olika tilläggskostnader utöver räntan, vilket lånekunden inte räknat med och som gjort helhetskostnaden högre än väntat. Däremot känner Merikoski inte till några klagomål från långivarsidan.